买了医疗险,需要再买重疾险吗
文章发布于:2020-08-14 18:57:22
随着多款网红保险的发布,让更多人接触到了保额高,保费又便宜的医疗保险。于是很多人就开始纠结,既然有这么好的保障,得了大病不用担心治疗费用高,是不是就可以不用买重疾险了呢?今天小编就从以下几个方面跟大家伙儿聊一聊。
费用报销方面
1、治疗后报销VS确诊即赔付
医疗险
无论是因意外住院、还是普通疾病住院,都能通过医疗保险解决医疗费用问题。只要在保额范围内花多少就能报销多少。也就是说报销金额不能超出实际花费的额度。还有一点是,治疗后凭单据去报销医疗费,所以需要自己先行垫付。
重疾险
一旦达到条款中约定的条件后,即可赔付。与实际治疗费用无关。无需自己垫付费用。
2、报销有限制VS一次性赔付无限制
医疗险
医疗保险有着严格的保险规定,如医疗使用药物使用要符合相关规定 、有免赔额限制等等。
重疾险
重疾保险是定额给付,买多少即赔付多少。只要符合约定重疾就能一次性获得高额赔付。赔付款自由支配无限制,哪怕不用来看病,购买营养品或者其他用途都可以。
转嫁风险方面
医疗险
医疗险是以费用发生为前提,主要用来报销罹患大病后的各项医疗费用。
重疾险
重疾险解决的不仅包含大额医疗费,如检查费、手术费、医药费等;还包括解决在五年内保持原有生活水平的相关费用问题,如漫长康复费、收入损失、车贷房贷、孩子教育、赡养父母等各种花费。
简言之,医疗险只能转嫁治疗费用的风险,但无法转嫁因劳动力丧失,未来整个家庭可能会面临的失去保障等风险。
保费定价方面
医疗险
采用的是自然费率。年龄越高,身体健康状态逐渐降低,保费自然逐渐增高。因此,年龄越大,买保险保费相对越贵。
重疾险
一般长期的重疾险,都采用均衡费率。简单来说,就是每年交的钱都是一样的。这是保险公司在把风险估算后,把各年龄段的保费平衡,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。
后期续保方面
医疗险
医疗保险能否续保,是一个很关键的考虑方面。目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保。因为现在无法预测未来续保时的保费,也无法预测会不会某天这款产品停售,因为身体状况又不能购买健康险的风险出现。所以整体来看,绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题,这也是和重疾险较大的不同。
重疾险
长期缴费的重疾险在合同确定的同时,就锁定了保障时长和每年保费,不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在。
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总而言之,医疗保险和重疾保险,都有自身特定的使用场景,没有哪一类产品能覆盖全部风险。两者保障内容有部分交叉,但总的来讲是互相补充,互相不可取代的。按互补的逻辑来配置这两类产品,那就能够有效地转移患病会对家庭带来的经济风险。