香港友邦丨寿险是什么？我们都需要寿险吗？

寿险有什么用？不买行不行？为什么之前没有人跟我介绍过寿险？

今天跟大家好好说说什么是寿险？什么人群需要寿险？是定期寿险好呢，还是终身寿险好？

人寿保险，从名字就可以看出是关于人本身的最基础的保险。实际上也是如此。寿险是所有有关于人身保险的基础。

寿险作为人身保险一大种类，就是以死亡和全残作为给付条件的人身保险。简单理解为：被保险人死了或者全残就给钱赔付。

买寿险不是因为有人要离开，而是因为有人还要继续生存下去。为自己投保一份寿险,自己是用不了的，只能是给受益人用，让爱的人有好好活下去的信心、好好活下去的经济支撑。

1、家庭支柱，家庭经济支柱作为一个家庭收入来源的主要劳动力，上足额的寿险，可以弥补万不得已时，家庭支柱突发意外、疾病身故的离开给家庭带来经济收入中断的损失；

2、负债人群，这类人类简单为”负翁“，车子要供、房子要供、小孩也要供（抚养）、老人也要供（赡养）......寿险对这类人群来说至关重要，突发事故的发生，留下的车子、房子谁来供？小孩、老人谁来养？总不能人走了，小孩也不上学了，父母也不管了？

3、高净值人群，这类人群需要一份高保额的寿险来指定传承财富，辛苦奋斗一辈子的财富能否完好地传承，避免亲人之间因为争夺家产而产生纠纷或者反目成仇，同时为随时可能征收的遗产税做准备，它能做到安全传承、合理节税。

总结一下，寿险不是自己用的，是给爱的人、给受益人用的！买寿险不是因为有人要离开，而是因为有人还要继续生存下去。

寿险有定期寿险和终身寿险两种，到底是选择定寿好还是终身寿好呢?

相同之处在于都是人死了或全残就赔钱。

不同之处在于定期寿险在具体方案设计中一般用于重大责任期（30~60岁）的寿险设计，且投保人预算相对有限，想花最少的钱保最大的责任。所以定期寿险的杠杆相对较大，保额高保费低，是一般个人和家庭的基础配置之一。

定期寿险解决的就是，家里的劳动主力、收入主力一旦发生风险离开，家庭收入损失的重大风险问题。

定期寿险还有个细分类是减额定期寿，保障功能同定期寿，保额随着重大责任期风险缺口的逐步释放保额逐年降低。保费相对很便宜，是年轻人和每个家庭的第一个寿险选择。

终身寿险就很有意思了，不仅具备定期寿险的保险责任，因为其设计是伴随被保险人终身的，即通常是被保险人寿终正寝之后受益人获得赔付（也是一定赔付的险种之一）。这就产生了很多有意思且又非常实用的功能，在保障家庭责任之外，还可以：

保单贷款：用保单在保险公司贷款利率非常低，缓解流动性压力的最佳解决方案。

传承功能：这是定期寿险一般理解的最大价值，是父母给孩子的爱。在父母离开以后，长时间的投资累计加上红利收益，可以有一笔“巨款”留个孩子，留爱不留债，让孩子可以在自己的人生轨道上顺利前行并且持续感受到父母的爱。

转换年金：与传承功能对应，如果在孩子长大成人之后发展的不错，并且未来预计还会比较顺利。父母完全可以把这笔寿险转换为年金，为自己的养老添砖加瓦，老年生活更加从容。

人生最后保障：在我们七老八十的时候，没有收入能力，儿女也未必孝顺或者能陪在身边，这时候，如果有一张终身寿险的保单在手上，对孩子说，谁养我送我走，保单受益人写成谁，这就是一个在无能为力的时候还有可以和这个世界对话的最后权力。

当然，也可以和养老院说，如果你们养我送我走，保单受益人写成机构，试问哪家养老机构不愿意做呢？（目前国内暂时还不支持保险受益人换成机构或者非利益关系的个人，不过保险发达的市场已经可以，我们有理由相信不远的未来国内的保单也可以实现如此功能）。