全球居民财富大缩水 ！你的荷包还好吗？
文章发布于：2023-11-29 20:23:55
瑞银集团和瑞士信贷近期发布的《全球财富报告》显示：全球私人净财富总额下降2.4%，总计资产损失约11.3万亿美元。这是自2008年金融危机以来，全球首次出现居民财产缩水的情况。以全球人口数量80.54亿计算，相当于2022年，全球平均每个人的财产“蒸发”了1403美元，约合人民币10242元。全球经济不景气，身在其中的人自然难以独善其身。
但是，能稳稳守住财富的人也不在少数。譬如2022年诺贝尔经济学奖获奖者本·伯南克，他成功应对了2008年全球金融危机。然而，在他公布的个人财务清单中，最大的资产居然是两份年金险，每份的价值都在50万至100万美元之间。到2012年，年金险资产更是占到了他总投资的90%，而股票基金和债券基金分别只占了1%和2%。
尽管本·伯南克被誉为最懂金融的人之一，但他的资产配置选择却引起了许多人的不解和质疑。其实，通过分析他的选择，我们可以发现其中的合理之处。也许只有最会和钱打交道的人，才能看到保险独一无二的价值。
保险保障在财富管理中
如何发挥作用？
人们在追求财富增长的过程中，往往过分关注短期的收益，而忽视了资产配置的重要性。随着时间的流逝，经济波动是必然存在的周期规律，而人身风险如生、老、病、死等也是难以避免的存在，这些不可预知的风险可能会给家庭财务带来巨大的冲击。
为了将这些不可控因素转化为可控，将不确定转为确定，拥有一份合理平衡的资产配置方案至关重要。这需要我们将家庭财务的收益性、安全性与流动性控制在动态平衡的状态，以确保在面对各种经济波动和人身风险时，家庭财务能够保持稳健，并持续创造财富，对于追求财富增长的人们来说，重视资产配置是实现长期财务目标的关键。
在合理的家庭资产配置中，保险是非常重要的工具，保险保障类产品“安全并锁定中长期收益”的特性，是家庭配置其他各种中高风险投资产品增厚收益的安全底座。
并且，保险在资产保护、资产累积以及资产传承方面都显现出无法被替代和复制的作用，它可以建立尽可能宽的人生安全边界。
在规划保障时，要从家庭的实际情况出发，先保障易发生或时间上较为紧迫的风险，然后逐步完善家庭保障。
首先，应考虑到人生的极端性风险，有必要购买寿险，增加阶段性高额的寿险保障。同时增加意外方面的保障，购买意外险。
第二，要考虑现金流的支出，购买必要的重疾险，不仅可以抵抗疾病风险，还能保护家庭的经济健康。
重疾险的赔付方式是定额给付，可以用于疾病治疗，也可以用于补偿治疗和康复期间不能正常工作造成的收入损失，因此，保障额度建议不低于50万。
第三，要考虑长远规划，根据家庭财务情况适当配置年金险，用相对确定的方式增加被动性收入。
稳健增值的年金险可以锁定未来确定要花的钱。给被保险人基于不同年龄、消费需求、资金储备以及不同人生阶段所需要的一笔专属财富，用法律手段保证及时、稳定和源源不断的现金流，保障家庭经济的平稳，预防财务中断，作为退休后长寿风险的坚固防线，正是应对“财务风险”和“健康风险”的优选配置。
身处这四类家庭，保险保障应该早做规划：
1. 单一经济支柱的家庭
2. 中低收入的家庭
3. 421或422结构家庭
4. 高收入高负债的家庭
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