重疾新规倒计时，老版重疾险将全面下架，择优理赔真的很香

从2020年年底开始，买重疾险到底是现在买老版的还是2月1号以后买新版的话题就一直没消停过，感觉这就是仁者见仁，智者见智的问题。

事情的整个背景就是2020年11月5号保险行业协会发布一条重磅消息：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这意味着时隔13年，重疾定义终于要有变动了！

新人既来，那旧人就势必要去了，文件还规定老版重疾险产品过渡期到2021年1月31日，意思就是所有老产品在这个日期之前都会下线停售，换成新产品销售，但已经买完的老产品不受影响，仍然按原合同执行。

新版重疾定义有什么变化，我们可以参考下图：

我们简单总结一下吧：

一、重大疾病病种增加：从病种上看，新版本的重疾病种由2007年版的25种，增加到了28种。

轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；

重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；

从定义上看，是变严了还是变松了呢？这个还真不能简单的说“严”，还是“松”，只能说整体上定义更严谨了。

二、甲状腺癌降级赔付：老版重疾产品里，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。

四、轻疾赔付比例调低：之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现在：轻疾赔付比例不得高于30%。

五、改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单由重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的降价，大概率不会出现。

当然还有其他疾病定义的变化，总体上有利有弊，随着时间推移，重疾定义是会更严格，还是会更宽松？答案是，至少会维持不变，而不是更宽松。

在新产品要来、老产品纷纷下架这样的交替之际，大家讨论得最多也很纠结的是：新旧产品，到底买哪个划算？

纠结的理由，无非就是因为新旧重疾定义理赔上各有利弊，“鱼与熊掌难以得兼”，就陷入了选择恐惧中。其实大家不用纠结的，因为面对新旧规范交替，保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”，这是什么意思呢？

两个版本理赔标准，各有利弊，“鱼和熊掌不可兼得”，可谓是一个向左一个向右，择优理赔这种人性化的设计，旧版本就更值得下手了，尤其对于那些一点保障都没有的人，就相当于给了自己一个“选择权”，未来可以“择优”。

但是，如果在明年2月1日后买的新产品，万一得了I期甲状腺癌，就不能反过来按旧版定义来赔了！！！

甲状腺癌I期被踢出重疾范围已经有明确规定了，原位癌虽不在疾病官方定义里，不排除保险公司自行加入保险责任，但我们也需要做好不保的准备。

这两种疾病的发病率到底怎么样呢？我们看一下2020年的有关理赔报告就不难得出结论。

在美上市的慧择保险公司发布2020年全年理赔数据报告，报告显示，在男女性常见恶性肿瘤中，甲状腺癌依旧是出险数量最高的疾病，不管男性、女性，“甲状腺癌”都是最高发的癌症。除此之外，肺癌和乳腺癌成为了男女性中出险量仅次于甲状腺癌的重疾。

甲状腺癌高发其实早已不是什么秘密了，从2000年开始，中国甲状腺癌的发病率就突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的恶性肿瘤。其中，女性发病率比男性高3倍！应该引起我们的警惕。

我们再来看看另外一家大型保险公司的理赔数据，理赔报告对重疾的赔付原因做了占比，猜猜恶性肿瘤相关的理赔占到多少？答案是67%。

所以，建议还没买的赶紧买，买了的能加保就赶紧加。

总之，老产品比较划算，毕竟能够择优理赔，对咱们最有利的，抓紧时间上车吧，等到今年2月份再买，就没有这个选择权了。再说，风险也不等人，早买早有保障。