让失能老人有所“护”！寿险转长护险业务考验险企综合能力

12月13日，记者从国宝人寿官网了解到，该公司已于近日启动人寿保险与长期护理保险责任转换业务（下称“转换业务”）。目前，供转换产品包括两款定期寿险和三款终身寿险。

消费者购买的寿险能转换成多少护理金？对此，国宝人寿表示，如果购买了普通杠杆型寿险保单，以往在达到护理状态时，只能退保领取现金价值，这与保额差距较大。“但现在办理转换业务后，在被保险人罹患约定重疾或是意外伤残而进入护理状态时，若按保单贴现法转换，能领取的护理金将至少不低于原来的现金价值，这就可以给客户多一个选择。”

“一人失能，全家失衡。”截至2022年末，我国60岁及以上老年人达到2.8亿，其中失能、半失能老人大约4400万，占老年人口比重超15%，这些老人在不同程度上需要医疗护理和长期照护服务。

随着我国人口老龄化步伐加快，失能老人的照护已成为亟待解决的社会痛点，但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇》曾披露这样一组数据，2021年中国城镇地区老年人长期护理服务总需求约为1.4万亿元，保障缺口约为9217亿元，约占护理服务需求的65%。

为满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，今年3月，原银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（下称《通知》），决定自5月1日起开展转换业务试点，试点期限暂定两年，经营普通型人寿保险的人身险公司均可参与转换业务试点。

所谓转换业务，是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

举例来说，有一位老人今年65岁，患有严重的阿尔茨海默病，生活无法自理。其于5年前给自己购买了一份高额的终身寿险，但因终身寿险要等被保险人去世或全残后才能给付保险金，导致老人现在有保险，却不能用保险金来请人为自己护理。而在转换业务试点开展后，这位老人就可以将终身寿险转换成长期护理保险责任，原寿险责任终止，由保险公司一次性给付长期护理的费用。

那么，要如何实现转换？根据被保险人是否进入护理状态，转换业务分别设计了“保单贴现法”和“精算等价法”。

具体来看，保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入护理状态的被保险人。依据该方法，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。

精算等价法则适用于申请办理转换业务时尚未进入护理状态的被保险人。依据该方法，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。

《通知》指出，鼓励人身保险公司在开发人寿保险产品时，在条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。在业内人士看来，保单贴现法可以让已经进入护理状态的被保险人立即获得一笔保险金，从而更好地满足眼下亟需的护理资金需求。

据记者不完全统计，转换业务试点启动以来，已有包括国寿寿险、平安人寿、太平人寿、太保寿险、人保寿险在内的多家险企纷纷响应，在公司官网开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”信披专栏，向公众披露可申请转换业务的人寿保险产品名称、条款及适用的责任转换方法等。

其中，太平人寿可申请转换业务的人寿保险产品数量最多，截至目前共有11款，选用的责任转换方法均为精算等价法。

业内人士表示，充分利用存量寿险产品开展转换业务，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。与此同时，开展转换业务也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强大众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

国泰君安刘欣琦团队同样认为，长护险转换权益的设计，将使得现有的寿险产品功能更加丰富，满足客户现有的以及潜在的长期护理支付需求，利好推动新单增长。此外，长护险转换权益正式纳入人身险产品，还有利于进行消费者保险教育，激发客户长期护理支付的商保配置需求。

不过，值得注意的是，转换业务在国内还属于新鲜事物，对保险公司而言既是机遇，也对运营与服务能力提出了更高要求。“长护险的核心环节是服务，但目前长护险的基础设施尚不完善，无论是养老机构的服务能力还是专业护理人才，都比较缺乏。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆在接受《国际金融报》记者采访时坦言，过往长期护理保险的给付和服务都主要集中于医疗护理，但对于失能人士生活照料方面的服务还有明显不足，这会是转换过程中可能出现的难点。

此外，商业长护险本身涉及环节多、服务环节长，是较复杂的保险种类之一，转换业务同样涉及复杂的精算和推演。这就要求保险公司加强对保险代理人的技能培训与合规性考核，使代理人能够用通俗易懂的表达将这项业务讲得清楚明白，避免误导投保人申请办理转换业务，混淆保险金折现给付与退保。