香港友邦丨你们不了解的责任保险，其实很重要

责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。责任保险属于广义的财产保险范畴，是处理法律风险的一种赔偿性保险。企业、团体、家庭或个人在进行各项生产、业务活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，根据法律或契约，应对受害人承担经济赔偿责任的，都可以在投保相关责任保险后，将其面临的责任风险转嫁给保险公司。

责任保险的主要险种包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。

公众责任保险的适用范围非常广泛，其业务复杂，种类很多。主要包括场所责任保险、承包人责任保险和个人责任保险等。

产品责任保险使用范围：生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商等一切可能对产品事故造成的损害负有赔偿责任的人，都具有可保利益，都可以投保产品责任险。

雇主责任保险的适用范围：各类企业以及机关事业单位对其职工在工作中发生的死亡、伤残、疾病等事故均有依法或依据雇用合同负责赔偿的义务，故都适宜投保雇主责任保险。

职业责任保险适用于各类专业技术人员。不同专业技术人员的职业风险不同，承保时内容各不相同。保险人常用专门设计的职业责任保险条款来承保。常见的职业责任保险种类有：医生职业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险、律师职业责任保险、设计师职业责任保险等。

一、与物质损失保险的区别

根据我国《保险法》第95条规定，责任保险属于财产保险业务范围，但是又不同于一般的物质损失保险。物质损失保险只有在保险事故造成有形财产的损失时，才产生保险赔偿责任;责任保险的赔偿责任可以来源于非有形财产损失，比如职业责任保险的律师责任。物质损失保险承担的仅仅是物质损失，责任保险经常包括对人身伤亡的赔偿责任。物质损失保险的损失事件造成的是被保险人自己的财产损失;责任保险造成的是被保险人以外的其他方的财产损失和人身伤亡。

二、与保证保险的区别

责任保险负责的是被保险人对第三方造成损失的法定赔偿责任，即被保险人应该承担的法律责任;保证保险负责的是第三方行为给被保险人造成的损失，即被保险人依法应该得到的赔偿，两者的赔付反向正好是相反的。

三、与人身保险的区别

从广义的角度看，责任保险属于财产保险的范畴，与人身保险相比虽然都把人身伤亡作为保险事故，但是两者却有着本质的不同，其区别可以如下界定：

1.二者的保险标的不同。责任险的保险标的是被保险人对第三者的经济赔偿责任;人身意外险的保险标的是被保险人的身体和生命。

2.人身意外险的被保险人只能是自然人，责任险的被保险人可以是自然人也可以是法人。责任保险的投保人只对自己的行为可能造成的后果具有保险利益，人身保险的投保人对于符合法律规定的其他人也具有保险利益。

3.在责任险中，只有当被保险人对第三者依法(或合同)负有经济赔偿责任时，保险人才对被保险人承担赔偿责任，也就是说被保险人以外的、其他第三方的人身伤亡事件才能构成责任保险的保险事故;而在人身意外险中、只要是保险责任范围内的事故造成被保险人的死亡或伤残，保险人就要负赔偿责，即必须是被保险人的人身伤亡才能构成保险事故。

4.责任保险保险人赔款后依法享有代位追偿权，即保险人可以向其他责任方追偿，但被保险人本身作为责任方时，保险人不能行使追偿权，因为责任保险的目的就是替负有责任的被保险人承担赔偿责任;人身意外险适用于定额给付原则按合同约定标准给付，人身保险的保险人无代位追偿权，被保险人自己仍然保留向责任方索赔的权利——即使责任方是支付保险费的投保人，但事先另有约定的除外，因为人身保险的被保险人以外的投保人的投保行为本身并不能免除其自身的法律赔偿责任。