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怎样用保险保障自己的一生?

文章发布于:2020-04-27 14:58:28


“怎样用保险保障自己的一生?


这是个好问题,仅仅12个字但信息量非常大,我们不妨咬文嚼字,逐一击破。第一步就是拆解题干,这个问题包含了3个命题:保险、保障自己和一生。


本文将聚焦这3个命题,进行透彻的讲解和分析,相信能解决你不少疑虑,如果你是一名刚接触保险的小白,盘它!


一、保险是什么?


保险可以分为社会保险和商业保险。社会保险就是我们常说的社保,商业保险就是保险公司卖的保险,可以作为社保的补充。


社保是国家的一项福利,大病小病门诊等都可以报销,价格很便宜,一年几百块。但它有局限性,有起付线和封顶线,而且很多进口药或者进口医疗设备,社保都不报销。


商业保险其实就是钱。


它跟社保不一样,社保是报销型的:你先治疗,我再看着情况报销。

而商业保险一般是现金赔付。

你发生了特定情况,我就按约定给你一笔钱,这笔钱你拿去治病也好,挥霍也好,10万也好,100万也好,都跟保险公司没关系。


所以买保险,相当于提前买了一笔“救命钱”放在那里,就等“钥匙”提取。责任事故发生了,“钥匙”有了,这笔钱就能拿出来了。


  

保险的分类


保险根据保险标的来划分,财险人身险


例如我想为我爱车投份保险,那就得买一份车险这就是财产险。后来想想自己,既有房贷又有车贷责任挺大的,为自己投一份寿险,万一我人挂了还能保障我的爱人和孩子有个安居立命的小巢穴,这就属于人身险了。


简单来说就是保什么就是什么,保物件的叫财险,保人的就是人身险。


来来来~铺一张图清晰一下思路



财险中包含了信用保险、责任保险以及财产损失保险,主要针对非人的保险,涵盖的范围非常广泛。而人身险方面的分类更细,包含寿险、重疾、医疗以及意外险,并且还可以根据保障的责任以及保障期限等细分。


如果用保障期限细分可以分为:短险以及长险例如一年期的寿险/重疾/医疗/意外都是属于短险,而保障20年、30年、保到70岁甚至终身都是属于长险。


 为什么重疾寿险,也会推出一年期短险?


很大程度上是因为保险公司的营销策略。以30岁男性作例子,配置一份缴费30年保终身30万单次赔付的重疾,每年需要缴费3400多元,而一年期重疾在30岁当年仅需300多元。


这样一来价钱有了明显的差距,把本来保险意愿并不太高的也会吸引来尝试,当然从另一个角度来看,一年期的重疾也可以弥补特定的缺口,例如是现金极度紧张、现金流快枯竭了这样严重不良的状态下。

 

 既然短险那么便宜每年配不就好了,何必用长险呢?


那是因为长险和短险计算预定费率的方式是不同的,并且短险并非保证续保,如需续保需要第二年重新购买,但保费会随着年龄的增加而增加,而保额也会随着年龄的增加而减少。


每一家保险公司都不是吃素的,是需要盈利赚钱的,不然为什么那么多大佬级人马硬要开保险公司。而我们则是需要通过保险进行风险转移,在这里看来保险公司与我们是属于相互利用的关系。


保险公司在计算预定费率的时候会拿出《生命周期表》进行复杂的计算,因为长险的罹患疾病的概率更高,所以购买保险的时候保费往往大几千元却只能买到10-20万的保额。


好汉不吃眼前“亏”,在配置保险的时候配置一份长期重疾眼下可能“亏了”,但放眼到一辈子的长期规划来说,孰是孰非一目了然。


至于医疗险 ,目前银保监会监管下,医疗险现阶段最长保证续保为6年。这里谈到保证续保,它和可续保是有截然不同的效果。


你可以认为它是玩文字游戏,不就是相差两个字吗?


首先保证续保中明确写到保证二字,简单理解就是,到期保险公司必须无条件给被保人续保,无论被保险人新患任何疾病,都不能加费或拒保,也就意味着无论发生什么事情,这6年是一定续保的。


而可续保则是,没有发生理赔情况下、身体没有发生任何改变、产品没有下架等这3种情况,只要不涉及到都是可以续保的。那万一涉及呢?

第一种情况要根据理赔的情况观察,具体事宜具体判断;

第二种情况,需要重新过健康告知,也就意味着有可能卡死在健康告知中;

第三种情况,那就没话好说了,都下架了你还怎么可续保呢?而保证续保并不受是否下架影响。

保险就是这么任性,差两个字就差那么多,毕竟它是一份合同,履行的时候是完全依照法律程序走的,谁也不想对方耍赖皮。



意外险大部分都是属于一年期的 ,其中包含意外伤害以及意外医疗,理赔的定义均为因意外导致才可理赔,并且意外险对于伤残是有明确的等级定义。


市面上的意外险都会根据职业进行划分定制的,例如一般的意外险对于职业限制为1-3类,而高风险职业则需要配置为高风险职业定制的意外险。


职业的分类每家保险公司都会略有不同,主要是每家保险公司计算风险都会略有不同导致。


 >>>简单总结<<< 


重疾保重大疾病,医疗报销医疗费用,寿险保死亡,意外保因意外导致的伤害,同理买车险保车,买房屋险保房产。所有保险都是一张合同,别人说得再天花乱坠只要认真看保险合同都一目了然。


觉得保险合同太长不知道怎么看,最简单就是看“保障责任”以及“除外责任”就足够了,其他的条款基本上都是一样的。



  

保险的安全性


很多朋友都会担心保险产品安全性,这一点大可以放心,由于保险的特殊性质完全属于合同,同样有监管机构——保监会(于2018年保监会与银监会联姻,更名为银保监会,在银保监会之下保留保监部门以及银监部门,单独运作)。

 

为了安全性的问题,保监会可是大费苦心,由成立保险公司到保险公司上架产品,理赔,经营什么都管。也就是中国第二代偿付能力监管制度,业内称之为“偿二代机制”或C-ROSS,在该机制的作用之下,要求保险公司在每个季度,年度末都要提交相关的财务报表,进行压力测试后能确保保险公司在99.5%的概率下无论发生什么事都不会倒闭。并且这一制度是领先全球的监管制度。

 

总而言之,关于安全性的问题我们大可不必担心,在中国配置保险回归到我们需求就足够了。在保险行业中并没有品牌效应一说,很简单,因为能够在通过保监会的监管制度拿到人寿保险牌照的公司,已经能确保安全性了。


所以不要认为没有听过的保险公司就是小公司了,如果真的担心是否有这家保险公司,很简单,上保监会官网一查便知真假。


二、人一生的需求


人的一生是非常漫长的,每个人都会经历幼儿阶段,求学阶段,步入社会的成人阶段等等。每一个阶段我们都有不同的需求以及目标期望,如旅游消遣,买房购车,结婚生子,育儿养老等等。


 

而这么长的人生所需要的保障,有可能一步到位吗,甚至简单粗暴地采取一刀切的方式给自己的人生配置好充足的保障吗?


比如,小两口一年有20万的收入,房贷车贷购物旅游都是需要从这20万花销的,还没包括计划生育孩子,这些需求不能简单一概而论。

 

人一辈子的欲望是无法估量的,如何把每一个必要的期望安放好也是一门“艺术”。


打个比方,现在每个月挣1万元,我们需要买化妆品,衣服,旅行这些当下都是可以满足的,而且可以持续满足相当长的时间。突然有一天,需要买房了,大量的现金流已经在不知不觉中流失掉,换成了一堆又一堆的化妆品以及服装。当下可以做的就是利用金融工具提高杠杆,背起负债贷款买房。



这样看来貌似也是可以的,只是真正实行的时候,一旦习惯了高消费状态转变为低消费状态是需要漫长的过程,而这个过程对于生活上不适应以及品质都有影响到。

 

如果生活掉入现金流紧张的状态下,一旦发生任何风险例如生病等,会直接导致家庭现金流坍塌,形成多米洛骨牌效应,牵涉到生活中其他的问题,本来供房加上孩子教育已经紧巴巴,现在还要治病,无法顾及各方需求,只能权衡轻重了。

 

合理分配财富才是解决的办法,例如把1万块切开若干份,每一份如何使用,这就是理财,当然保险作为金融工具之一,也要好好利用上。

 

以上,就是为什么我们一直提倡用的科学合理适合自己的方法配置保险的原因了。


三、保障自己


怎么合理配置保障呢?那就需要结合上述提及到人生的需求以及保险种类。同时我们一直提倡十二字方针:保障充足,性价比高,重在当下。

 

保险保障的是“大风险小概率”的事件,“大风险”意味着像身故、重疾这种风险发生,对于家庭财务来说肯定有瞬间坍塌的风险,所以这要求我们买保险保额一定要充足,这样风险发生,保险能够起码维持我们家庭的正常运作,有机会去追求生的希望和爱的延续。


但是这些风险毕竟是小概率事件,也就意味着风险不发生,我们就当这笔钱消费出去买了个平安,所以我们在保险上花的钱肯定不是越多越好,而是一定要买高性价比的产品,保障充足的前提下,要做到性价比高。


重在当下很容易理解。首先,我们得理清当下处于什么阶段,也就是财务收入支出,以及简单的未来规划,包括未来一年是否要结婚,买车,创业等一些重大计划。看上去好麻烦喔!是的!不想买错就花点心思,生活需要仪式感嘛,就当是仪式的过程,而过程也是非常重要的。


人身险中包含四大险种:寿险、重疾、医疗、意外。至于两全,分红等产品都是基于四大险种衍生出来的,每一份产品设计出来都是针对解决一个需求的,对于一般的家庭而言,只需要考虑最基础的保障就足够了。


1

寿险


以身故或全残为理赔条件的险种,一般用来覆盖家庭经济支柱的责任缺口,以防因为极端情况家庭经济支柱身故或者全残没办法尽到自己的责任。


需要关注2点:1、免责条款少;2、性价比高。


2

重疾险


重疾险,跟寿险一样是给付型的,如果达到了合同里面约定的赔付标准,就可以一次性拿到钱。


重疾险的理赔分为几种:

1、确诊了某种疾病(例如癌症);

2、实行了某项手术(例如开颅);

3、某种状态持续了一段时间(例如脑中风后遗症)


在重疾险以及医疗险中,尤其需要注意看的除了前文提到的“保障责任”与“免除责任”外,还需要仔细看健康告知。虽说健康告知四大险种都有,但是重疾和医疗跟人身健康最为息息相关,所以健康告知也是较为复杂的。


3

医疗险


医疗险与重疾险会让很多人混淆,‘’你丫~都是在医院花钱还要分开两个!”相信有些人会这样吐槽。教大家一个简单区分方法:


医疗险是报销的,这钱花多少报多少。(报销时先报社保医保,剩下医疗险报。没社保?对不起只能报60-70%具体看产品);


重疾险更简单,符合理赔条件保险公司把钱给你,爱干嘛干嘛。(这部分的钱可以用于治病,再通过医疗险报销,也可以用于术后康复,一般术后康复花销更大)。


4

意外险


意外险顾名思义只保意外,外来的、突发的、非本意的、非疾病的,必须同时满足才可以赔付。意外险的赔付范围是非常小的,所以杆杠高。


 好了,四大险种也了解了一下,那该怎么配呢?


家庭支柱的寿险 

家庭成员的医疗险 


 捋一下收入支出,财务目标

 家庭成员的重疾险

 家庭成员的意外险

我们要梳理财务状况,分析风险责任,量化需求缺口。


1、寿险

我们计算家庭支柱寿险保额时,就应该考虑这些因素:


欠银行多少钱(贷款余额)

孩子未来的教育金估算

约5年的家庭支出(你也可以预算到孩子独立那一年)

太太未来养老的钱(这就看你自己想承担多少年了)

父母赡养费用


这就是家庭支柱身上的收入责任,也等于寿险保额。


家庭支柱可能不是一个人,如果夫妻双方都工作,以上寿险保额要按两人的寿险比例进行分摊。


2、重疾险

对于家庭支柱而言,应该是重疾治疗费,加上自己一到三年的年收入;如果是非家庭支柱,治疗费用还是会影响家庭财务,但在预算保额时,就不用加上一到三年的年收入了。


至于重疾治疗费,就是一个有弹性的问题了,根据网络数据,中国目前的重疾治疗费用约为40万元,我个人认为偏低,建议买到50万元。如果有医保的话可以酌情扣减。


为什么要加1-3年年收入,如果治不好就算了,如果是漫长的治疗过程,反而麻烦了,没有收入能力,还得花钱,所以预算起码要加上一到三年年收入。


简而言之就是:

家庭支柱的重疾额度=重疾治疗费(50万)-社保报销额度 1~3年的收入


3、医疗险

目前大部分的医疗险都已经是百万医疗级别,所以不难选。


4、意外险

50万意外主险搭配意外医疗,一年一百多块钱该有的都有

 

我们一辈子都是在不停改变的,所以定期重新审视自己的保障才是理想的做法。我都辛苦打怪升级了,还用原来的装备(保障)吗?

  

记住十二个字“保障充足,性价比高,重在当下”,同时把思考的本体回归到我们自身。生活方式千万种,热爱生活也应该保障生活,不负一生不负你我。


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