保险知识 | 不同年龄的儿童保险配置

一

孩子成长过程中面临的风险

对世界充满好奇，活泼好动等天性使然，孩子成为了最易受到伤害的群体。据调研数据显示：中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每年有近30%的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗或造成残疾。

生病，对于成年人来说，都是无法避免的，更何况是免疫力不如成年人的儿童。据统计，中国每3分钟就有1名儿童死于癌症，恶性肿瘤已经成为除意外伤害外，造成儿童死亡的第二大原因。现实中常有可怜的孩子，因为身患重病，还没来得及看外面的世界，就不得不常驻医院的报道。对于父母来说，孩子生病更是情感与经济上的双重沉重打击。

二

儿童保险类型

每个儿童都是父母关心爱护的对象，然而儿童成长的路途不会总是一帆风顺，许多潜在的威胁正在对他们虎视眈眈。因此为了自己的孩子能够顺顺利利地长大，许多父母开始给自己的孩子购买儿童险。

现在市面上针对儿童的保险种类很多，从儿童成长发育的各个方面来进行保障，对各类儿童保险都有一些了解，才能知道怎么样购买才划算。下面就让我们来了解一下儿童的保险都有哪些。

意外险顾名思义能够为儿童发生意外时提供保障。儿童在学会走路到上学的期间，总会有些磕磕绊绊，小至猫抓狗咬，大至危及生命安全的意外风险。配置意外险，能有效保障儿童在遭受意外伤害时，有效及时的治疗并获得一定的经济补偿。意外险保费比较低，保障高，性价比高，在儿童年纪越小的时候购买，能越早为孩子提供全面保障。

少儿重疾险能够为一些儿童高发重大疾病提供高额保障，它与报销类的医疗保险不同，购买重疾险，被保险人在确诊为合同约定的疾病或达到某种疾病的疾病状态条件下就能够获得赔付。因此，提早购买一份重疾险，让患儿能够及时接受治疗，减轻或缓解家庭面临的经济压力。

医疗险是针对儿童生病住院产生的医疗费用进行报销，幼儿身体发育尚未完善，抵抗力相对较差，容易生病，购买一份医疗险来减轻家庭的医疗费用负担。住院医疗保险可以提供住院津贴，大额百万医疗险还可以补充大病高额保障，在重疾险赔付后还能够继续报销，为孩子的医疗提供更多保障。

教育金用于保障孩子未来上学，或者出国留学等教育相关的储蓄支出。教育金一般涵盖投保人保费豁免功能，如果作为投保人的家长出现保险合同约定的意外身故事件或罹患疾病没有办法继续缴纳保费，保险公司可以豁免后续未缴保费，保障继续有效，避免少年儿童的教育因特定风险的发生而导致中断。

三

不同阶段儿童保险配置

婴幼儿时期的宝宝们，免疫系统尚未发育成熟，抵抗力较差，容易生病。所以刚刚上路的新手爸妈们，千万别忘了给孩子办理新生儿医保。新生儿医保是国家提供的基本福利，在出生三个月内办理好手续，就能从出生之日起享受报销待遇。同时可以配置一份医疗险，用来报销常见的一些儿童疾病带来的医疗费用支出，减轻必要时的家庭负担。

这个阶段的孩子免疫系统还在发育时期，每天外出上学，容易在人多的地方被传染流感和各种肠胃疾病。罹患重疾的风险依然存在，重疾险的购买也是很有必要。与此同时，这个年龄段的孩子已纷纷进入校园，不可控的意外风险也在增加，遭受意外伤害的风险也会更高。对于孩子的人身保障，建议为孩子单独购买一份意外险。

10-18岁的儿童身体已经逐渐成熟，抵抗力也逐渐增强，已经有一定的风险意识，这时基本保障如意外险、重疾险、医疗险是必不可少的，同时对于经济条件较好的家庭，可以为孩子准备教育金、婚嫁金等，为儿童未来发展做好全面充足保障。

四

购买商业保险前必须了解的知识

少儿医保，和成人购买的基本医保一样，是国家为每个人提供的基本医疗保障，可以用来报销门诊、住院等医疗费。在孩子出生三个月内，及时在社保局办理新生儿医保。从孩子出生到办理好医保，这段时间的医疗费，都可以按规定进行报销。

把孩子放在第一位，是很多父母的常见心理。但在买保险这件事上，父母还真是得“自私”一点。因为保险保障的是未来的财务损失，在经济能力有限的情况下，首要考虑保障的必须是家庭经济支柱。因为大人出意外很可能会直接导致家庭财务出现危机，这种情况下孩子有多少保障都无济于事。

对于大多数年轻夫妻来说，不同人生阶段和家庭财富积累阶段不同，如果有足够的经济实力，当然是保障越全面越好，但对于大部分普通家庭，把有限的预算花在刀刃上，根据一定的顺序逐步配齐保险，才是明智之选。一般来说，普通家庭总保费支出建议为家庭年收入的10%-20%。

选择保险时结合家庭经济情况和保障需求，理清家庭成员风险点与家庭成员角色，先保障后理财，先成人后儿童，先主要经济支柱后其他，儿童保险产品选择时正确的优先顺序应该是：意外险、医疗险、重大疾病险、教育储备。

在儿童保险产品中，投保时附加投保人豁免是睿智选择。在附加投保人豁免保险规定的合同期内，如果投保人意外丧失支付能力，可以豁免保费，保险继续有效。避免因家庭发生因为导致缴费受限而不得不终止保单，避免因此可能导致的儿童保单终止风险。

写在最后