延迟退休真要来了！这个建议冲上热搜榜第一
文章发布于：2020-11-14 17:09:00
“研究”了8年之后，延迟退休这一次真的要来了，11月11日相关话题冲上微博热搜第一。
近日，新华社授权发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》（以下简称《建议》），指出“实施渐进式延迟法定退休年龄”。
“实施”两个字，标志着延迟退休将要从此前的研究层面，变成现实。
中国人民大学中国社会保障研究中心副主任杨立雄接受《中国经济周刊》记者采访时表示，由于种种原因，八年多以来，延迟退休方案迟迟未定。主要原因是各方阻力太大。尤其是老百姓不太理解延迟退休，还有一些抵触心理。
我国是目前世界上退休年龄最早的国家，平均退休年龄不到55岁。目前世界上所有国家的退休年龄，除了非洲的一些国家之外，大多数国家都是在65岁、67岁。
关于延迟退休，人社部在回复网友问题时称：推迟退休年龄是必然趋势！延迟退休这一次是真的来了！
女性延迟退休率先实施
目前，业内讨论较多的主要有两种方案：
第一种是先将男女退休年龄统一到60岁，把女性两档退休年龄统一到一档，再同时延长男女退休年龄；
另一种方案是男女各自延长，女性延长步伐比男性快，最终统一男女性退休年龄。
杨立雄赞同第一种方案，他认为，部分女性50岁就退休，年龄太早，当务之急是应该将男女退休年龄先统一起来。“第一步，女性可以先统一到55岁，统一之后再往60岁一步一步延长；男性在女性统一到55岁之后，也开始起步延长，当女性的退休年龄延迟到60岁，男性应该延迟到了62、63岁，然后再一起统一延迟到65岁。
在保持‘小步慢走、渐进到位’的基础上，女性可以稍快一些，男性慢一些。
如果延迟退休方案照这样落实下来，对于60后、70后和80后的影响是最大的。对于已经步入社会的90后来说，到退休时已经完全赶上了！
延迟退休意味着一个人要继续为养老金增加5年甚至10年的缴费，养老金池子里的资金来源大大增加。
其次，延迟退休还意味着一个人可以领取养老金的时间缩短了，按照卫健委的数据，中国人的平均寿命为77岁，在60岁退休的情况下可以领取17年的养老金，如果65岁退休，只能领取12年养老金。
所以，从个人角度来看，延迟退休意味着交的更多，领的更少，从养老金体系来看，意味着收入更多，支出更少，自然也就能大大缓解资金的缺口压力。
仅靠退休金够养老吗
答案是肯定不能！
我们先来看一个名词：养老金替代率。指的就是劳动者在退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平的一个比率，打个比方，如果退休前你的基本工资是8000元，退休后拿4000元，那么你的养老金替代率就是50%。
根据世界银行的建议，如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率要大于70%，如果达到60%到70%之间，可维持基本生活水平，如果低于55%，则生活水平较退休前会有大幅度下降，这就非常可怕了。
一个残酷的现实就是我国的养老金替代率近年来一路下滑，最近几年仅有45%的水平，就是说已经处于世界银行划定的养老金替代率警戒线之内。
那么养老究竟需要花多少钱？20年前认为10万就足够养老，10年前会变成30万才足够养老，而今天，这个数字已经过了百万，达到了500万！
来自《维度》的调查结果显示：75.9%的95后认为自己养老需要50万以上的费用，其中，51.77%的人认为养老费用会超过100万，而31.03%的人养老费用更是在500万以上！
现实中所需的养老金大约是多少呢？根据最权威的计算方法假设今年 30 岁，60 岁退休，预期寿命 85 岁；现在每月生活支出 5000 元(即 6 万/年)，希望退休后维持同样的生活水平。
不考虑通货膨胀：需准备 150 万
考虑 3% 通货膨胀：需准备 561 万
考虑 5% 通货膨胀：需准备 1365 万
所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！
自2018年5月，我国已经建立起三支柱的养老保障体制——国家基本养老制度、企业补充养老制度，即企业年金和职业年金、个人商业养老保险。
通俗来说，养老这件事，国家负担一部分、企业负担一部分、个人负担一部分。
解决这一问题，绝非一夕之功。它需要制度的完善，社会的关爱，也需要个体的行动。当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子，或者依靠保姆？这是我们每个人都会面临的问题。
说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。
商业保险养老是国家近几年大力推荐的一种养老模式，也是个人养老的第三支柱，2017年国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。
文件中指出：商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。
在这里我们先讲一个故事吧，这样理解起来就很容易了，老王、老李都是一个单位的，退休以后的待遇也没差别，但进了公立养老院后，老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，而老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。
老王很生气，就去投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？院长的回答让老王欲哭无泪了，那没办法，因为老李很早就买了商业养老保险，是自费，而你就靠那点退休金精打细算。
前面说了靠社会养老保险制度只能保证饿不死，要保持体面的老年生活，商业保险是必不可少的补充。相对于其他方式，商业保险养老有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！
其实在养老规划中，商业养老保险的优势对于养老而言有着特殊的意义。在一个完整的养老规划中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。为什么这么说？我们不妨从养老年金保险的特点，以及退休金资金的要求特点来看看。
一、首先，养老年金类保险等商业保险简单易懂
投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。
二、养老年金类保险的回报特别明确
只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。
三，作为养老资金来说，最基本的要求是追求安全
这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，这也是商业保险辅助养老的一个优势所在。
四，用“他律”可以做到有效地积累
因为长期保险具有按时定量交保费的特点，存在“他律”的效果！而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。
五，养老储备是一项长期规划
部分年金险产品通过复利滚存使得储备时间越久、效果越佳，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现
六，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多。
这可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力。
由此可见，商业养老保险的优势确实很大，因此，大多数消费者都会为自己配备一份商业养老保险。但是在选择保险计划时，一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的险种，为自己预约好一个品质的未来哦！
现在有钱不代表将来也有钱，现在能赚钱不代表将来还有赚钱能力，在有赚钱能力的今天为明天存点钱，就能在明天从容面对风雨，让30岁的我们养活60岁的自己。
