未来无卡支付和信用卡的发展趋势

中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布第42次《中国互联网络发展状况统计报告》。截至2018年第二季度末，我国网民规模达8.02亿，互联网普及率为58%。据分类统计手机网民中移动支付的比例达75.9%，到目前为止还在呈无限上涨趋势。

我国互联网用户的不断增加，将推动支付业务模式、受理终端与渠道的不断创新，收单业务的内涵与外延正在不断扩大，商户无卡化收单与网络支付融合发展呈爆发式增长。

移动无卡支付的的便捷性，受越来越多的网民拥戴，行业发展迅速，据艾瑞发布的数据显示：到2019年，传统POS机收单比例只有27%，而移动无卡支付和互联网支付达到惊人的73%，支付无卡化已成现代社会主流支付方式。

什么是无卡支付呢？

无卡支付的范畴很广，大致有传统支付、移动支付、互联网支付三个方向。传统支付比如手刷 收款；近几年随着经济飞速发展，国家鼓励金融业创新，扶持非银行民营企业大力发展，从12年颁发第三方支付牌照开始，互联网支付得到飞速发展。互联网支付就包含了无卡支付这一类别。

无卡支付：无须带卡片，无须开通网银，利用支付验证4要素（身份证号、银行卡号、预留手机号、动态码等），结合银联安全认证，让持卡人完成互联网支付的支付方式。

那么，无卡支付的应用场景是什么呢？比如，我们通过网络买机票、火车票等，付款环节，会有个银联在线支付选项，输入卡号等上述信息就可以完成支付；再比如网上购物，付款环节也有银联在线的选项。这些都是日常较常见的应用场景。

去年多家支付公司推出移动无卡支付产品，通过收单机构自有的支付接口受理银行卡，完成其与持卡人的交易资金结算，移动无卡支付进入合法化发展时期。

信用卡市场发展现状

由于我国信用卡办理环境的不断改善，信用卡作为我国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其发卡量近年来保持高增长速度，同时信用卡消费大幅增长。

中国人民银行近期发布的《 2018 年第四季度支付体系运行总体情况》表明，今年来，我国银行卡发卡量录得持续增长，信用卡渗透率也在不断提升。移动支付业务的笔数和金额同比分别增长78.79%和45.47%；银行卡渗透率环比提升 0.05 个百分点至 48.97% 。

截至第四季度末，全国银行卡在用发卡数量 近76亿张，环比增长 13.51%。信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 6.86 亿张，环比增长 16.73% 。全国人均持有银行卡 5.17 张，其中，人均持有信用卡 0.46 张。信用卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%。银行卡卡均授信额度2.24万元，授信使用率44.51%。信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，坏账率持续走高。

“给我一个支点，我可以撬动整个地球”。对于银行而言，那个撬动消费和实体经济巨大商机的支点，就是信用卡。

信用卡业务发展趋势

1.实卡虚拟化

实卡虚拟化，也就是虚拟信用卡，是通过即时授信和空中发卡来完成整个发卡过程，客户只要带着移动终端，如手机、手环等就能完成支付。目前，广发、中行、建行都已相继推出虚拟信用卡业务。

2.支付移动无卡化

移动支付无卡化是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的，不需要物理卡片通过受理设备(ATM、POS等)读取，即可向收款人转移可以接受的货币债权。如支付宝快捷支付、微信支付等。

3.消费场景化

如今消费升级下的市场正在发生变化，打造一个适宜的交易环境和氛围，是保持交易活跃度，适应新的市场需求的关键。市场需求都是由消费者决定的，根据新时代消费者思维方式和购买行为的变化，现在的市场需求逐渐转向于以服务为主。在科技的推动下，消费者对于消费环境、体验和服务的需求也会越来越高。

信用卡无卡支付为代表的市场参与主体正通过支付、产品、服务等各方面的创新，为年轻人带来更新鲜好玩的场景消费体验。随着移动互联网的发展，以场景触发为基础的场景时代已经来临。在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，从场景获客，并依托场景提高用户体验是新的竞争机遇。