企业要贷款，一文读懂“税贷”和“票贷”的基础知识！

近年来国家政策对中小微企业贷款的不断倾斜，特别是在疫情期间的大环境下，各大银行都推出不同类型的中小微企业信用贷款产品，其中“税贷”和“票贷”也是近一两年比较热门的产品。

企业税票贷特点：放款金额高，线上即可办理申请，无抵押纯信用的贷款产品。

在很多人的思维理解里面，“税贷”就是看纳税的，“票贷”就是看开票的，在选择中也是，我纳税多我就做税贷，我开票多就做票贷，其实并非如此。

开票:增值税发票。指企业作为出售人向购买人开具的发票。是指公司的增值税发票。

纳税是企业根据国家要求把集体或个人收入的一部分缴纳给国家。企业税贷一般看增值税+所得税，但是增值税是主要测评数据。

票贷也叫发票贷、开票贷

一般由税控系统（航天、百旺）与金融机构（银行、小贷、网贷等）达成协议，先由借款人将企业的开票数据通过开票软件向税控系统服务商上传，金融机构在审核借款人的授信申请时自动采集这些发票数据，以此对借款人的收入情况、经营的稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的授信。

税贷也叫纳税贷、银税贷

一般都是省一级税务机关与银行有协议，税务系统向银行方面开放数据接口，借款人在向银行申请授信时，银行可以调用借款人的历史报税、纳税数据，以此对借款人的收入情况、盈利情况、纳税情况、经营的稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的预授信。借款人上网进入电子税务局，转到银税互动界面就可以看到许多银行名称，点击以后就对该银行授权，那么就可以向这家银行申请税贷了。

顾名思义，税票贷主要是以企业的纳税额作为贷款审批的主要条件，发票贷主要是以企业的开票情况来作为贷款审批的主要条件。

税贷和票贷的本质是产品方能否从地方国税获取到产品借款人的信息，如果能够获取到的就是税贷，不能获取到的产品方又想做这类客户，只能通过采集借款人企业的税盘开票信息来进行审核。

企业税贷、票贷的区别

贷款额度

税贷和开票贷款额度都差不多，一般都不高于300万，加担保可以提高到500万。税贷额度一般最高为纳税额度的30倍，票贷额度一般最高是企业过去12个月开票额的20%。

贷款利率

通常情况下，税贷的利率要比发票贷款的利率更低，因为相对于开票，纳税多少更能反映企业运营、收入能力。从银行风控角度来说，纳税真实有效性比开票额要高的多。

税贷和票贷主要看借款人什么信息?

不管是税贷还是发票贷都属于纯信用无抵押的产品，因此银行审批的时候对于征信报告的风控是比较严格的，有抵押物的相对要求就会低一些。

首先我们要知道放款机构对信用贷认定主要为三点：

①信用状况

个人信用或企业信用，企业没有不良的征信和负面信息，如果牵扯到涉诉的话，原告不影响，被告是不可以的，这个就属于小微企业的信用类贷款。毕竟是信用贷，信用不好，放款机构肯定会谨慎放款。

②收入状况

放款机构不是慈善机构，他们可以救急，前提是他们要认定你有足够的偿还能力，所以要求企业注册资金必须满两年以上，注册的资本是五千万以内，纳税的等级评级是M级以上，纳税等级是C级的话也可以，但是C级它的选择面是非常的窄，而且C级的年化利率也不会太低。然后就是企业的纳税有没有连续三个月以上的断缴记录，不过这对于小规模和一般纳税人，是没有影响的；

③负债状况

放款机构会审核借款人或企业的负债，收入，来考量借款人或企业有没有偿还能力，毕竟他们放款的目前是帮助借款人或企业救急的同时，能收回本金和利息达成共赢。

企业税票贷，通过什么来认定“收入状况”，肯定是“销项发票”了！

因为企业规模不同，征收的税贷也不同，小规模增值税为3%，一般增值税6%，有些行业的不同增收的税点也不一样，还有些企业只有销项没有进项，这类还要交企业所得税，所以“销项发票”才能看出一个企业的收入状况。

例如:

A企业一年销项开票100万，没有进项发票对冲增值税6万+企业所得税，缴税金额可达十多万。B企业一年销项开票1000万，进项发票与销项发票持平，且又是免退税行业一年缴税才几千......

那是A企业比B企业好?只能说A企业利润高，但是营业额才100万B企业营业额1000万真实利润也不一定比A企业差，所以认定企业收入的主要是“销项发票”当然销项发票也只是银行主要认定之一。

企业税票贷上企业和个人征信如何区分?

两者的区别其实很简单，一个是企业经营性贷款，一个是个人经营性贷款。

企业经营性贷款

借款方为企业，但是需要一个担保人，通常都是法人，逻辑很简单，如果企业经营不善倒闭或破产导致企业没了贷款又还没结清，那么这笔贷款怎么处理，那就只能由担保人来偿还，而“法人"又是企业代表，所以上企业征信的贷款也会上法人个人征信并显示“担保”(优点金额大，缺点一般只能法人申请)。

个人经营性贷款 

这类的税票贷借款人为个人，主要是申请人以名下企业综合资质，去银行申请信用贷款，放款机构也是以企业综合状况为主进行审批来判断借款人还偿能力，通过后发放给个人，并上个人征信(优点股东可以申请，缺点金额不会很高)。

不用开票，因为贷款发放到公司账户了以后，企业每个月还款也是从公账转出的，只是说你借款后，用款时从公账一次取出，而还款是分多期来还到公账由银行每月划扣或到期一次划扣，所以一进一出都有出处，不需要担忧这些问题。

现在，有很多企业主在不了解产品的详细审核条件的情况下，盲目申请，在征信上留下不好的记录，导致审核不通过，贷不下来，因此形成恶性循环。

建议每个企业家有贷款需求时，寻求专业的信贷经纪人的帮助，他们会根据你的情况，为你匹配最合适的产品。