【消保专栏】消费者“如实告知”有多重要？

赵先生于2019年10月在保险公司投保多份保险，包括两份重疾险，一份住院费用医疗保险（社保型）以及一份意外伤害保险。2020年5月，赵先生因“上腹部疼痛”前往医院消化科住院，并在发生医疗住院后向保险公司申请理赔报案。经保险公司调查核实，赵先生在投保前4年内有多次住院及报销记录。其中值得注意的是，在2018年7月至12月期间赵先生曾因腹部疼痛进行了三次住院，诊断为“多发性结肠管状腺瘤、十二指肠球部溃疡、糜烂性胃溃疡、萎缩性胃炎……”。但是赵先生在投保前并未如实告知既往病史给保险公司，导致不能获得有效赔付。

在本案例中，消费者在购买保险时没有履行如实告知义务，由于未如实告知的内容足以影响保险公司投保时的承保决定，保险公司最终对赵先生的保单进行核保二核，最终意见为重大疾病保险及住院费用医疗保险（社保型）的3张保单自始拒保，意外伤害保险维持标体。经保险公司工作人员的引导，赵先生接受了保险公司对其保单做出的自始拒保结论，完成了解约退费手续。

《中华人民共和国保险法》第十六条规定：

1、订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

3、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

保险合同的订立，双方都应本着诚信原则。一份有效合同是合同双方正确履行权利和义务的必要基础。消费者在购买人身险保险产品时，请如实告知健康状况，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。