天安人寿:“加保”是保险销售套路?其实这是个误会
文章发布于:2021-10-25 18:27:49
随着人们保险意识的提升,越来越多的人都会给自己和家人买份保险,不求用上,但求平安。
但是很多人还是停留在比较初级的保障认知中——以为买了保险就万事大吉、一劳永逸了。
其实并不是,保险规划不是一蹴而就,它是一个动态的过程。
我们的保障方案需要根据不同的家庭收支情况、家庭人员变动、外部形势变化等进行加保之类的适时变动,才能给我们提供全方位的、有效的保护。
那到底什么是加保?为什么需要加保?加保时需要注意什么?今天大叔就跟大家好好聊聊加保的那些事。
什么是加保?
加保,很好理解,增加保障的意思。
目前来说,加保主要有以下两种方式:
1、投保新保单
在原有保单基础上,重新投保性价比更好的产品,从而提升保额,完善保障。
2、保单升级
有些保险公司会对老产品进行“优化升级”,一般会在放宽投保限制规则、增加疾病病种、提高赔付比例、增加赔付次数、增值服务等上面做文章。
不过,这些升级有的免费,有的是需要加费的。
为什么我们需要加保?
一提到加保,很多人是很反感的:保险我有,还要我买,这一定是你们的营销手段,都是套路!
事实并非如此,接下来我们分析一下为什么我们需要加保?原因如下:
1、原有保单已“过时”
有人会问:保险也会“过时”?
当然,中国改革开放40年,就发生了翻天覆地的巨变,而一份保单动辄保障几十年,在这个过程中逐渐变得“过时”,其实也很正常。
过时主要体现在以下两个方面:
保障缺失
保险的更新迭代速度是很快的,我们以重疾险为例:
重疾险从只保重疾,发展为保障重疾、中症、轻症、特定疾病等;
重疾单次赔付,发展为重疾分组多次赔、不分组多次赔;
从没有豁免,发展为轻症、中症、重疾豁免;
增加就医绿通、二次诊疗、住院垫付/直付等实用增值服务。
这两年的重疾险发展更加迅速,各种实用保障层出不穷。5年前重疾险的保障内容,现在看来就是“渣渣”。
新产品问世
比如16年问世百万医疗险,一年几百块钱就能买到几百万的医疗保障,之前我们是买不到这类产品的。
2、预算导致选择“保障当下”
很多人刚开始配保险的时候,可能因为预算有限,只选择了“保障当下”。比如,只买了保至六七十岁的重疾险,或者只买了二三十万的保额。
保额做为发生风险时的赔偿限额,要起到充分、足够的作用。15岁时候合适的衣服,总不会到了25岁还合身,保险规划应适时调整。
据官方的数据,医疗费以每年6%的速度递增,3%的通胀率也在侵蚀我们现金的购买力。10年前购买的5万、10万的重疾险远远不能应付现在的医疗费用。
那么当一切都在涨价的时候,你的保额只有跟着涨才能对抗日益提升的医疗费。
对于保障期限,保终身的肯定要比定期的贵,但年龄越大,罹患重疾的概率越高。
所以当预算充足时,还是建议大家加保一份保障终身的健康险。
3、家庭责任不断变化
保险规划是个动态的理财规划,每个家庭在不同的阶段,配置的产品应该是不同的,根据家庭经济情况和家庭成员的变化,保险的需求自然就不一样。
比如生孩子,多了一个家庭新成员,ta自身的健康风险、未来20年的教育经费、生活消费,都需要我们承担。
再比如,买房买车,可能意味着长时间的房贷车贷。
只要增加了家庭成员、家中增加了大额负债(房贷车贷等),我们的家庭保障方案就需要重新审视、调整。
加保时,这四点要注意
加保其实是一件顺其自然的事情,但如果盲目的加保,不但不能起到更好的保障,还会适得其反,那么在决定加保时,这四点需要特别注意:
1、审视自身还缺哪些保障
对于普通人而言,一份全面的保障方案必须包含重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大险种,缺一不可。
加保之前,先翻一下自己的保单,有哪些保障,哪些缺失。不要只关注某一类险种,在上面加足筹码,却忽略其他同样必要的险种。
另外还要注意,有些保单可以叠加赔付,有些保单可能保额再高意义也不大,如报销型的医疗险。
这点在《保险买的越多,赔的越多?真相是......》这篇文章里已经详细说明,有兴趣的可以看一下。
2、从自身实际出发,不可跟风
无论是初次投保还是加保,都应该是从自身需求和实际情况出发,量化好自身的保障需求,然后再匹配适合的、性价比高的产品。
不要看见别人说哪款产品好、哪款产品买的人多,就盲目跟风加保了。
还是那句,没有最好的产品,只有适合自己的产品,加保与否,看自身有没有这个需求,而不是看有没有好产品。
3、确定好预算
加保之前一定要知道自己的预算,有多大能力办多大事。
保险是为了防范未来的人身风险造成的财务坍塌,但切勿为了买保险,而影响到自己当下的正常生活和基本需求。
4、能否通过健康告知
我们知道买保险和健康直接相关,可能之前身体好,但是现在身体已经有不少问题了。
健康状况好不好,直接决定了我们能买什么样的保险。
不过各家产品健康告知不一样的,有的宽松,有的严格,可以优先选择健康告知宽松的产品。也可以通过智能核保提前了解大概的审核结果,实在不行还可以进行人工核保。
这也提醒我们,加保也需趁早,不要等失去机会了才想起来。
写在最后
世界上永远没有一劳永逸的事情,买保险亦是如此。
过去的保障方案可能会随着时代的发展,科技的进步,医疗通胀的增长等变化而变得“过时”。
这时就需要我们定期审视整个家庭保障方案,根据实际情况进行调整。
但是万不可盲目加保,一定要对自己的保单做到心里有数,加保前一定要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面因素。