保险那些事儿 | 风险社会中，商业保险能带来什么？

在当今社会，不管是宏观领域还是微观领域，个人还是家庭，企业还是行业，不管是政府还是社会，风险及风险管理都是不可回避的话题。风险就是人类社会的“伴生品”，任何活动都必然有风险的伴随。

《世界经济论坛》从2006年开始编制并发布《全球风险报告》。从近十年的发展变化可以看出，人类社会面临越来越多新近出现的风险。如《2021年全球风险报告》就列出了未来两年之内、3-5年之内以及5-10年之内人类可能面临的，涉及经济、环境、地缘、社会、科技等五大领域的几十类风险因素，包括传染病、极端天气事件、资产泡沫破裂、人类环境损害、生态系统损害等。由此可以看到，我们的确生活在一个风险无时无刻不在的“风险社会”之中。

那么，保险公司经营管理的风险是什么样的呢？从严格意义上来说，是被称作“可保风险”的风险，理想的“可保风险”通常符合以下标准。

当然，“可保风险”也不是一成不变的。随着科技手段的进步，许多原先“不可保风险”将逐渐变成今日的“可保风险”。今日的“不可保风险”可能将成为明日的“可保风险”。

当前，我国保险行业对“可保风险”的承保面还不足，保险密度、保险深度、投保率、理赔率、人均保单件数等各项指标均反映出，商业保险与它应当发挥的功能、扮演的角色相比，仍有较大距离。

要有效扩大“可保风险”的承保范围，保险业首先需要坚持“保险机制是损失补偿与风险控制的统一”这个原则，将保险视为一个过程而不仅仅是一个最终结果。

除此之外，在风险社会中，商业保险还应当通过以下两个途径，积极从事“风险保障扩容”的工作：

与此同时，商业保险作为具有持久生命力和极强正外部性的行业，还应当积极延伸其“触角”，在以下六大体系建设中发挥重要作用。

虽然我们不能用投资的思维来经营保险业，但保险经营的特点使其由“保障功能”派生出了很强的投资功能，保险公司理应成为资本市场上重要的机构投资者和其他投资领域中的重要参与者。

信用是市场经济的精髓与要义。作为以“最大诚信”为基础的保险业，其经营原则和范式对建立全社会的信用体系具有重要的指导作用。

大数据正在深刻改变着人类的思维、生产、生活、学习和交往等方式。作为一个基于“大数定理”之上的行业，保险业从它诞生之日起，就与“大数据”有着完美的契合。

没有数据，保险产品就难以定价，保险公司就难以防范逆选择和道德风险，保险业就难以跨时间、跨空间、跨载体聚集各类风险，以此熨平风险周期，降低风险损失。由此可见，作为一个以“数据”为重要基础而生存和发展的行业，无疑可以在大数据平台体系的建设中贡献经验、智慧和技术。

科技创新是一国经济发展的重要引擎。科技产业，特别是高新技术企业一旦成功，将产生大大高于一般企业的经济效益和社会效益；而一旦失败，将损失惨重，即所谓高收益与高风险并存。科技保险作为风险管理的最佳手段之一，在提升企业的创新能力、放大科技投入的产出效应，促进、推动和完善国家科技创新体系的构建等方面，可以发挥有效的作用。

由于人类活动对自然环境造成的影响，自然灾害和极端天气事件发生的频率不断上升，巨灾发生的频率也越来越高。如果缺乏有效的风险防范体系，随着经济总量的增大，自然灾害频发地区的经济脆弱性也会不断增加，由巨灾所带来的经济损失也会越来越高。商业保险在加快构建巨灾风险防范体系，提高巨灾风险的管理能力、促进社会的平稳发展方面能够发挥独特的功能。

促进社会公平正义、增进人民福祉，实现人的全面发展，这是人类发展的终极目的。人的全面发展具有全面而深刻的内涵，但其首要前提是安全——生命的安全、财产的安全。保险就是这样一项伟大的制度，它具有保障财产、生命安全、维护社会稳定、推动社会进步的积极作用，在整个社会保障安全网中发挥着基础和重要的作用。