信用卡逾期后，“违约金、利息”疯狂涨，可以协商只还本金吗？
文章发布于：2020-12-10 16:18:06
信息卡逾期越来越多地成为一种现象，根据央行的数据，2019年末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%；
2020年第一季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。
信用卡逾期数据不仅越来越大而且会较快的增长，今年一季度比上年末增长了23.71%，信用卡逾期占信用卡应偿信贷余额的比例提升了0.29个百分点。
信用卡逾期有各种各样的原因，有主观的、有客观的、有偶然、有意外，有的人认为信用卡透支时都是想还款的，只是客观上造成了逾期。
事实上，一些过度消费的人本身就是没有能力偿还的，出现逾期根本谈不上是意外而是必然。
那么，信用卡逾期后可以协商免息吗？
首先，我们先要了解银行信用卡收取利息和逾期罚息合理合法吗？如果不合法当然就应该免除。
欠债不还以前是特别丢人的事，但是现实中却仍然会发生大量的逾期行为，而逾期以后就会产生一定的违约金和罚息。
以前信用卡逾期以后银行要收取滞纳金，2019年新的信用卡相关规定中将滞纳金变更为违约金，虽然叫法不同但收费的标准是相同的。
当信用卡逾期以后，银行应该收取信用卡逾期违约金和罚息吗？
根本的原则是：银行信用卡逾期以后违约金和罚息是不是严格执行了相关的规定？有没有超出规定的费用产生？如果没有超出规定当然就是合法合理的。
以前信用卡逾期执行的是滞纳金和罚息。相关的收取标准和规定是：
信用卡逾期的滞纳金收取标准是收取最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元；
信用卡逾期的罚息是账单全额的日息万分之五，消费当日开始计息，按月计收复息直到本息还清为止。
在2019年出台了信用卡逾期新的法规，其中涉及收费的变化主要有三条：
第一条：是不再收取滞纳金而是收取违约金。收费标准都是以低于最低还款额未还部分为基数以5%的比例收取。滞纳金可以利滚利，而收取违约金时不再利滚利。
第二条：是关于最低还款额的规定。以前的最低还款额是应还金额的10%，现在变更为由银行自己决定。目前大多数银行仍然是10%，也有的银行低于10%甚至低于是5%。
第三条：是透支利率关于上下限的规定。以前的信用卡逾期利率上限是万分之五的日利率，下限为日利率万分之五的0.7倍；现在修改为信用卡透支利率可以在0.035%—0.05%区间进行浮动。
因此，信用卡逾期收取违约金和利息是合法合理的，除非收取的费用超出了法规的规定比例或者收取了其他的费用。
信用卡逾期以后可以与银行进行协商还款吗？可以只还本金吗？
信用卡出现偿还困难可能是很多人面临的困难和问题，这个时候最最正确的方式应该是积极还款：
一是：对于大额度信用卡欠款在可以进行分期，以纾缓短期还款压力。
一般是分12期、24期和36期，最多有36期，从而将现在要偿还的信用卡透支延后未来的一年、两年甚至三年偿还。当然信用卡分期会发生13—18%年化费用率。
二是：以前有银行或者机构办理信用卡代偿还款业务，进行信用卡账单代偿，通过代偿的方式解决信用卡可能带来的逾期后果。但一定要搞清楚代偿的费用。太高了最好不要办。
三是：最好的办法是通过找自己家人、朋友借款帮忙偿还信用卡逾期。但要做到这一点并不容易。
很多人希望找银行协商办理只还本免息，出发点是好的，但现实是非常困难的。
一般情况下银行没有对信用卡的免息还本政策，只有一种所谓的个性化还款方案，即俗称停息挂账。
停息挂账是指信用卡持有人因故未能按期归还信用卡欠款本息，银行暂停按期计息的账务处理，所欠逾期余额及利息账面留待以后处理，所以叫停息挂账。
因此，免息难度是非常大的，即使停息挂账也是非常难以申请的。
一般情况下与银行协商信用卡逾期还款，银行都建议进行分期处理，但只有极少数的银行会同意停息挂账。
但一定程度的减免利息和罚息是有可能的，但也非常困难。
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