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懂保险 | 一篇文章告诉你:买足重疾险的保额,到底有多重要!

文章发布于:2023-06-08 08:06:51

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保险进阶



重疾险的保额



在我们想买重疾险的时候,除了要关注保障责任、保障时长等因素,还有一个更重要的因素就是——我们到底该买多少保额。


那么,今天我就来跟大家具体聊聊重疾险的保额,到底该买多少。具体内容如下:


  • 一场重病带来的灾难性支出

  • 随即产生的持续性支出

  • 重疾保额买到多少才算“饱和式救援”?



一场重病带来的灾难性支出



在卫生经济学里,有一个概念叫灭顶之灾——灾难性医疗支出。


从个人角度来讲,要想抵御灾难性医疗支出,就和我国救灾时的做法一样,必须采用“饱和式救援”才能应对。


最典型的一个例子就是白血病:

 

理论上,虽然白血病平均治疗费用为30万,很多人也觉得30万压力不算太大,努努力、咬咬牙、即便是东拼西凑,终究是能凑出来的。


可实际上,“平均”这一概念就意味着在“平均”的两头各存在着一种极端情况……


即有的人非常幸运,很快就治愈了。


而有的人则极其不幸,遭遇了很多疾病本身之外的难题:


  • 病毒感染

  • 并发炎症

  • 治疗过程中产生的大出血

  • 化疗导致的基因突变

  • 手术导致的内脏受损

  • 以及最极端的情况——复发


以上的事件,每多发生一个,可能就是30万要多翻上一番……


由此累积起来的天价的医疗开销,足够摧毁当初所有不切实际的想法——砸锅卖铁、卖车卖房、拆东补西、到处借贷……


而且,一个人得了重大疾病,意味着短则一年、长则数年的治疗和看护,随之而来的就是营养费、护理费等各种持续性支出。




随即产生的是持续性支出



1.可能长达2到3年的治疗时间


通常,治疗重大疾病所需的时间很久。


而在治疗期间,患者显然是无法工作的,除非公司有特殊制度,否则长期下来,收入终有完全断绝的那天。


所以,治病之外,势必也要考虑到生存问题。


2.更好但也更贵的特殊治疗方式


曾经爆火的电影《我不是药神》里所提到的治疗慢粒性白血病的药品原型就是格列卫。


正品格列卫的效果非常好,却也是天价……


而仿制的格列卫虽然价格便宜,但药效并没有像电影里说的那么完美,而且还带有各类的毒副作用。


疾病得到治疗是必需的,但副作用并不是我们想要的,可如果想要两者兼顾,势必需要更多的钱才行。


3.短则3年、长则5年的康复期


重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。


感冒治好之后我们依然是一个健康的个体,体能、身体状况都和之前没有太大差别。


而严重的疾病治愈之后,身体很有可能早已受到了不可逆的损伤,比如得过脑中风之后很容易在以后的日子里变得行动迟缓、目光呆滞、言语不便。


可以说患者在接受治疗并出院后,依旧是一个病人,需要的是完善的休养而非立刻上岗工作。


因此,康复期疗养所需的费用也是要考虑到的。


4.阶层滑落、生活品质骤然降低


大病带来的不只是患者身体与精神上的痛苦,同时还会伴随收入损失和家庭整体生活品质的全面衰落。


身体受到伤害、经济受到打击、职业生涯受到影响,战战兢兢、如履薄冰的想要维持住的中产阶级,至此也将一去不返。


病治好了,家却垮了,这不是我们期望的。


可见,治疗疾病本身的费用只能算浮在水面上的冰山一角,而绝大部分都还潜藏在水面之下




重疾保额买到多少才算“饱和式救援”?


为了应对灾难性医疗支出和后续的持续性支出,从未雨绸缪的角度来看,我们要尽可能地买到更高的保额,原因如下:


  • 要顶得住疾病的极端情况

  • 要有能力追求更好的治疗手段

  • 要维持得了未来3-5康复期间的开销

  • 要考虑到未来的终身服药

  • 要能维持住自己现有的生活品质


以上,都需要通过重疾险覆盖住。


但是,理想很丰满现实很骨感。


应对疾病风险,谁都知道手里的钱越多越好,但是买保险也是要花钱的,很多家庭并没有能力支出如此多的保费。


因此,这时候就要考虑性价比的问题了。


不过,性价比不是单纯的从保额、保费来看的,而应该从实际效果上来看。


疾病会带来的各项支出和损失,大致可以分为以下3类:


治疗费用:用于治病,稳妥起见应为平均治疗费用的2到3倍

收入损失:生病及康复期间无力工作,必将损失本应赚得的收入

额外支出:更好的治疗方式、就医体验,更好的康复效果,这类支出难以界定上限


以上3者的重要性呈递减趋势。


我们首先要保证的是能够看得起病,再保证能够维持看病养病期间的正常生活,最后才考虑更好的治疗手段。


覆盖治疗费用的重疾保额是重中之重,按照现在重大疾病的平均支出而言,大致需要80到100万保额。


但这就意味着上万的保费,对很多家庭来说可能依然是一个不太能承受的价格。


但好在有物美价廉的百万医疗险的存在。


这种产品价格低、保额高,通常几百块就可以报销高达几百万的治疗费用,可以非常完美地覆盖治疗费用。


所以,我们只需要考虑收入损失和额外支出就好了。


因此,结合自己实际情况和预算,我们只需尽量让重疾保额同时满足以下两个条件


重疾保额≥50万

重疾保额≥3到5年的年收入


如此一来,不止步于治病,更兼顾到得病后的生活与治疗,才能称得上是“饱和式救援”。



总结



一直以来,买重疾到底需要买多少保额,说法非常多:


有人会直接给个额度,比如:30万、50万、100万等

有的人则会说双十原则,即保额为年收入的10倍,支出为年收入的1/10

……


这些背后虽然存在一些道理,但未必适合你自己。


与其把这些机械的公式套用在自己身上,我们更需要了解其背后的逻辑。


对个人来说,重大疾病近乎于灭顶之灾,而我们仍需用乐观的态度去面对,更要用认真的态度去应对。


治疗费用仅仅是可见的基本风险,收入损失和额外支出才是潜在背后的更可怕的敌人。


活下来是不够的,生活不受到影响才是我们提前做保障规划的最终目的。


买保险要当成一件大事来做,唯有用足够多的预算买到足够高的保额,才能更确定的转移掉风险带来的危害。



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